Самоучастието в кредита – задължително или желателно условие

Закупуването на собствено жилище не е лукс. Народопсихологията на българина е така устроена, че ние предпочитаме да имаме собствено жилище пред възможността да живеем под наем, макар и в по-добър дом. Собствеността е особен вид сигурност. Какво правим обаче ако нямаме отделени средства за такава покупка? Ако нямаме наследство или не можем да си позволим дори частично самоучастие при тегленето на ипотечен кредит?

Каква е картината към средата на 2019 г.? Новото строителство е в разгара си! Във всеки град разрешителните за строеж на годишна база растат. Личните и корпоративни депозити – също. А лихвите по жилищните кредити и по депозитите никога не са били толкова ниски.

Тази картина провокира мисълта „Искам свой дом! И го искам сега!“.
Обаче (винаги има едно обаче) нямаме цялата сума, нямаме никаква спестена сума, т.е. не можем да имаме самоучастие в ипотечен кредит. Как да постъпим?

Според Николай Устамитев, дипломиран финансов консултант (CFC) в Кредитланд – „Ако вече сме използвали финансовите възможности на семейството и приятелите и имаме достатъчни регулярни доходи, за да можем да удовлетворим условието на банката за поносима месечна вноска, то пред нас има три възможности: допълнителна ипотека на друг имот, теглене на потребителски кредит и финансиране с допълнителен лимит за ремонт. В първия случай можем да ипотекираме освен новозакупения имот и друг имот. Не е задължително да е наша собственост. Важно е собствениците да са съгласни да го ипотекират по чужд кредит. Разбира се, важно е имотът да няма никакви вещни тежести. В такива случаи аз препоръчвам да се сключат два различни договора за кредит – всеки с отделен имот обезпечение, или да се вземе един общ заем с две обезпечения. Всеки от вариантите има своите предимства и недостатъци според конкретната ситуация. Ако се решим да теглим потребителски кредит, е необходимо той да бъде с размер, който да покрие 15-20% самоучастие и първоначалните разходи по сделката. Важно е да имаме предвид, че доста банки не одобряват тегленето на такъв паралелен кредит и могат да ни откажат, ако преценят, че рискът от необслужване на кредита е голям. При това решение недостатъкът е, че потребителските кредити са обикновено със срок на изплащане до 10 години и с по-високи лихви. И третата възможност за самоучастие е финансиране с допълнителен лимит за ремонт. Съществуват опции за 100% и дори над 100% финансиране с допълнителен лимит за ремонт на новозакупения имот. Изготвя се количествено стойностна сметка за ремонтните дейности и трайни подобрения и банката може да отпусне сума допълнително до 200-300 лв. на кв. метър площ. В този случай е важно да имаме парите за капариране на имота и за първоначалните такси и разноски.“

Когато мисълта, че искаме собствен дом и го искаме сега, се появи, е необходимо наистина да огледаме цялата картина, от всички страни. Често е необходимо да намерим баланса между рационално и емоционално решение. В тези моменти е важно да потърси консултация от специалист, за да разгледаме всички плюсове и минуси на решението, което може промени живота ни.

***
Кредитланд е водеща фирма за кредитно консултиране в България, създадена през 2006 година. Консултантите на компанията работят с 13-те водещи банки в България. Мисията на кредитните консултанти е да помогнат в намирането на най-изгодното предложение за кредит според индивидуалните изисквания.